A legjobb személyi kölcsönök 2025-ben: Melyik bank kínálja a legkedvezőbb feltételeket?

Mit mutat 2025 őszének piaca?

2025 augusztusában a személyi hitelek átlagos hitelköltsége (THM) tovább süllyedt, és a bankok új szerződésállománya is élénk maradt. A jegybank friss összefoglalója szerint a személyi kölcsönök átlagos hitelköltsége mérséklődött, ami a hitelfelvevők számára kedvezőbb belépőt jelent. Emellett több összehasonlító oldal és piaci elemzés is azt jelzi, hogy egyre több banknál találni 10% körüli, sőt az alatti kamatszintet – megfelelő jövedelem és számlahasználati feltételek mellett. 

A „legjobb” személyi kölcsön nem mindenkinek ugyanazt jelenti. Nemcsak a THM számít, hanem a kapcsolt feltételek (jövedelem jóváírás, számlahasználat), a folyósítási díj, az előtörlesztés költsége, az igénylés és a bírálat gyorsasága, illetve a maximális hitelösszeg.

Hogyan döntsd el, melyik a „legjobb” számodra?

A döntési sorrend legyen: (1) teljes visszafizetendő összeg, (2) THM, (3) feltételek és kötöttségek.
A THM tartalmazza a kamatot és a legtöbb költséget, ezért objektív összehasonlítási alap. Ha két ajánlat THM-je közel azonos, nézd meg a folyósítási díjat, az előtörlesztés költségét és a kedvezmények feltételeit (pl. havi jövedelem jóváírás mértéke, kötelező számlacsomag).

Mit enged a jövedelmed?
A jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM) szabály rögzíti, hogy legfeljebb a nettó jövedelmed mekkora részét fordíthatod törlesztésre. Személyi kölcsönnél 600 000 Ft alatti nettó jövedelemnél legfeljebb 50%, e szint felett 60% lehet a havi törlesztési plafon.

Gyors rangsor 2025 őszén (azonos összeg és futamidő mellett)

Az alábbi összevetéshez tipikus, 3 millió Ft-os, 60 hónapos felvételt vettünk alapul, a banki hirdetmények és friss „reprezentatív példák” szerint. A sorrend az éppen elérhető feltételek alapján változhat, ezért érdemes az igénylés napján is ránézni a kalkulátorokra.

• Legolcsóbb tipikus ajánlat – Raiffeisen
  Aktív számlahasználat és jövedelem jóváírás mellett a Raiffeisen Személyi Kölcsönnél 10% körüli kamatszint és ~10,7% körüli THM is elérhető.

  Promóció

  Raiffeisen Bank Zrt.

  Raiffeisen Személyi Kölcsön

  THM9,9% -19,6%

  Futamidő36 - 84 hó

  Hitelösszeg300.000 Ft - 15.000.000 Ft

  Érdekel Részletek

  Min. jövedelem: 214 662 FtMunkaviszony: 3 hóOnline: Igen

  Akár több százezer Ft-ot spórolhatsz, ha bankszámlát is nyitsz!
• Kihívó – CIB
  A CIB Előrelépő Személyi Kölcsön tipikusan 11% körüli THM-mel szerepel a friss piaci listákon, hasonló feltételek mellett. 
  
  Promóció

  Számlanyitás nélkül

  CIB bank

  CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

  THM10,39% - 11,29%

  Futamidő12 - 96 hó

  Hitelösszeg300.000 - 15.000.000 Ft

  Érdekel Részletek

  Min. jövedelem: 250 000 FtMunkaviszony: 3 hóOnline: Igen

  Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!

• Erős alternatíva – UniCredit
  Fix Kamat Személyi Kölcsön: 10,46–20,41% THM sáv, folyósítási díj nélkül. A díjmentes folyósítás sokszor több tízezer forint megtakarítást jelent. 
  

  Unicredit Bank Hungary Zrt.

  Fix Kamat személyi kölcsön

  THM9,94% - 21,03%

  Futamidő36 - 96 hó

  Hitelösszeg300.000 Ft - 15.000.000 Ft

  Érdekel Részletek

  Min. jövedelem: 214 662 FtMunkaviszony: 3 hóOnline: Igen

  Akár 80 000 Ft jóváírással*

• Széles jövedelmi sávok, magasabb összegek – MBH
  Az MBH Hajrá Személyi Kölcsön 10,6–23,5% THM sávot jelez, a belépési feltételek és jóváírási sávok egyértelműek; nagyobb igényelt összegnél és magasabb jövedelemnél adható a kedvezőbb kamat.
  

  Promóció

  MBH Bank

  Extra Plus Személyi Kölcsön

  THM10,6% - 14,6%

  Futamidő12 - 84 hó

  Hitelösszeg500.000 - 15.000.000 Ft

  Jelenleg nálunk nem elérhető Részletek

  Min. jövedelem: 400 000 FtMunkaviszony: 3 hóOnline: Igen

  7 millió Ft-ig online is igényelhető

Mennyit fizetsz valójában? (gyakorlati példák)

1) 3 000 000 Ft, 60 hónap – mit jelent 10,7% vs. 11,3% vs. 15,8% THM?
Saját számítással, annuitásos törlesztés mellett:

• ~64 800 Ft/hó és 3,89 millió Ft teljes visszafizetés 10,7% THM körül,

• ~65 700 Ft/hó és 3,94 millió Ft 11,3% THM körül,

• ~72 700 Ft/hó és 4,36 millió Ft 15,8% THM körül.

Vagyis a „tízestől kicsit eltérő” THM-különbség is százezres eltérést okoz a teljes futamidő alatt.

2) 2 000 000 Ft, 60 hónap – 11% vs. 18%

• ~43 500 Ft/hó és 2,61 millió Ft (11% THM),

• ~50 800 Ft/hó és 3,05 millió Ft (18% THM).
  A különbség kb. 438 000 Ft.

3) 1 000 000 Ft, 12 hónap – személyi kölcsön vs. „rövid keret”

• Személyi kölcsön 11%: ~88 400 Ft/hó, ~60 600 Ft kamat összesen.

• Folyószámlahitel 27,5%: ~155 000 Ft kamat körül (revolver típusú keret költségszintje). K&H példája: 27,5% THM.

• Hitelkártya 36–42%: ~214–242 000 Ft kamat (ha egy évig fennáll azonos nagyságú tartozás). Erste példa: 36,76–41,99% THM.

Következtetés: még rövid időre is olcsóbb egy célzott személyi kölcsön, mint a folyószámlahitel vagy a hitelkártya-tartozás „tologatása”.

Bankonkénti erősségek röviden

• Raiffeisen: 10% körüli kamatszint elérhető aktív számlahasználat és meghatározott jövedelem jóváírás mellett; a friss piaci listákon sokszor az élen áll.

• CIB: stabilan 11% körüli THM a tipikus 3M/60 havi ügyletnél, erős versenytárs a legolcsóbbak között.

• UniCredit: széles THM-sáv, nincs folyósítási díj, ami külön előny nagyobb összegeknél.

• MBH: egyértelmű jövedelmi sávok és széles összegtartomány; THM: 10,6–23,5%.

Személyi kölcsön vagy másik pénzügyi megoldás?

Hitelkártya és folyószámlahitel

Rugalmas, de drága. A jogszabály eleve magas plafont enged: a THM nem haladhatja meg az alapkamat + 39 százalékpontot, így tipikusan 30–40% körül mozog. Konkrét példa: K&H folyószámlahitel 27,5% THM, MBH folyószámlahitel 37,41% THM.

Mikor jó? Rövid, pár hetes likviditáshiányra.
Mikor nem? Több hónapra/évre – ilyenkor a személyi kölcsön lényegesen olcsóbb.

Áruhitel

Gyors és gyakran akciós, de az akciók lejárhatnak, és sokszor szűk célra vehetők fel. A THM plafonját ugyanaz a magas szabály keretezi, mint a kártyák és folyószámlahitelek esetében.

Szabad felhasználású jelzáloghitel

Alacsonyabb kamatszint (gyakran 9–12% THM), viszont értékbecslés, közjegyző és hosszabb ügyintézés, plusz ingatlanfedezet szükséges. Konkrét példák: MBH szabad felhasználású jelzáloghitel 10,00–12,28% THM, OTP ~12,6% THM. 

Mikor jó? Nagyobb összegre és hosszabb futamidőre, ha van bevonható ingatlan.
Mikor nem? Kis összegre, gyors célokra – ilyenkor a személyi kölcsön a „gyors és elég olcsó” megoldás.

Kedvezmények és feltételek, amik eldöntik a versenyt

• Jövedelem jóváírás és számlahasználat: több banknál csak így érhető el a „kirakat” kamat.

• Folyósítási díj: nem mindenhol nulla; az UniCreditnél például nincs, ami csökkenti a teljes költséget. 

• Előtörlesztés: számold ki, megéri-e előbb visszafizetni; egyes bankoknál részbeni előtörlesztésnél is kedvező a díj.

• Futamidő: minél hosszabb, annál kisebb a havi teher, de nő a teljes visszafizetés. (3M/36 hó ~98 200 Ft/hó, 3M/84 hó ~51 400 Ft/hó 11% körüli THM mellett; a hosszabb futamidő ~780 000 Ft pluszköltséget hozhat a 36 hónaphoz képest.)

Melyik bank kinek lehet a „legjobb”?

• Nettó 600 000 Ft feletti jövedelem, vállalható aktív számlahasználat: gyakran Raiffeisen vagy CIB hozza a legalacsonyabb THM-et a tipikus 3M/60 beállításnál.

• Előtörlesztést tervezel és nem szeretnél folyósítási díjat: UniCredit (Fix Kamat Személyi Kölcsön) jó alap, mert nincs folyósítási díj.

• Nagyobb összeg (10–15 millió Ft), kényelmes netes igénylés: MBH (egyértelmű jövedelmi sávok, magasabb összegek).

• Ha ingatlan bevonható és a futamidő hosszú: a szabad felhasználású jelzálog jellemzően olcsóbb, de számolj a járulékos költségekkel.

Gyakori kérdések (GYIK)

Melyik bank adja most a legkedvezőbb személyi kölcsönt?
A friss, 2025. októberi listákon a Raiffeisen gyakran az élen áll ~10,7% körüli THM-mel; közel mögötte a CIB (~11,3% THM). A sorrend azonban az egyedi feltételektől függ (jövedelem, számlahasználat, igényelt összeg, futamidő). 

Mi az a THM, és miért ez alapján hasonlítsak?
A THM a hitel teljes éves költségét mutatja (kamat + legtöbb díj). Azért jó mutató, mert különböző bankok ajánlatai így egységesen mérhetők.

Mennyit terhelhetek a jövedelmemből törlesztésre?
A JTM szabály szerint személyi kölcsönnél 600 000 Ft alatti nettó jövedelemnél legfeljebb 50%, e fölött 60% a plafon. Ez jogszabályban rögzített korlát. 

Jobb a személyi kölcsön, mint a hitelkártya vagy a folyószámlahitel?
Több hónapra vagy évre igen: a kártya és a folyószámlahitel költsége jellemzően 30–40% THM, szemben a személyi kölcsön 10–18% sávjával. Rövid, pár hetes „áthidalásra” a keret rugalmasabb. 

Mikor éri meg inkább szabad felhasználású jelzáloghitelt felvenni?
Nagyobb összegnél és hosszabb futamidőnél, ha van bevonható ingatlan. A THM gyakran 9–12%, de számolj értékbecsléssel, közjegyzővel és hosszabb ügymenettel. 

Mi az a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel?
Egységes, átlátható feltételeket kínáló személyi kölcsön. Tipikus THM 14-15% körül, előnye a szigorú, egységes minősítési feltételrendszer. 

Mennyit számít az, hogy interneten igénylem?
Több bank ad „netes” vagy „digitális” kedvezményt (alacsonyabb kamat, gyorsabb folyamat).

Rövid lépésről lépésre: így találd meg a saját „legjobbat”

1. Határozd meg a célt és a futamidőt (legyen reális: ne vállalj túl hosszú időt csak a kisebb havi részletért).

2. Nézd meg két-három bank ajánlatát azonos összegre és futamidőre; állítsd sorba THM szerint.

3. Ellenőrizd a folyósítási díjat (ahol 0 Ft, ott előnyben vagy), a jóváírási elvárást és az elő-/végtörlesztés költségét.

4. Számold át a teljes visszafizetendő összeget; ha kicsi a különbség, dönts a kényelmi és gyorsasági szempontok alapján.

5. Tartsd be a JTM korlátot, de a saját biztonságodért maradj alatta.

Záró összefoglaló tanács

2025 őszén a személyi kölcsön újra erős versenyt mutat: 10–12% körüli THM már több banknál elérhető megfelelő feltételekkel. Azonos paraméterek mellett a Raiffeisen és a CIB gyakran a legolcsóbbak, az UniCredit a folyósítási díj elhagyásával vonzó, az MBH pedig a kényelmes internetes igényléssel és széles kerettel erősek. A döntés kulcsa: azonos beállításokkal hasonlíts, és a THM-en túl nézd meg a díjakat, a jóváírási feltételeket és az előtörlesztés költségét is. Így a teljes futamidő alatt százezreket spórolhatsz.

Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel

Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.

Hallgasd itt

YouTube Spotify Apple Podcasts

Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.

Kövess minket

Facebook TikTok

Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.