Mekkora hitelt vehetek fel? 5 alapvető tudnivaló a kölcsönösszegekről

A hitelfelvétel komoly pénzügyi döntés, amely hosszú évekre hatással lehet a háztartás költségvetésére. Legyen szó személyi kölcsönről, lakáshitelről, autóvásárlási célú hitelről vagy egyéb finanszírozási formáról, az egyik leggyakrabban felmerülő kérdés így hangzik: mekkora hitelösszegre vagyok jogosult?

Bár a bankok különböző szempontokat mérlegelnek az elbírálás során, van néhány alapvető tényező, amely minden esetben befolyásolja, hogy mekkora kölcsönösszeget vehetünk fel. Az alábbiakban öt ilyen kulcsfontosságú tényezőt mutatunk be, amelyek segítenek eligazodni a hitelpiac útvesztőjében.

1. A jövedelem – a hitelbírálat alfája és ómegája

A hitelképesség elsődleges alapja a hivatalos, igazolt jövedelem. A bankok általában kizárólag a nettó, rendszeres havi jövedelmet veszik figyelembe, amely származhat:

• munkaviszonyból,
• vállalkozói tevékenységből (legalább 12 hónap igazolt múlt szükséges),
• nyugdíjból,
• GYES, GYED és egyéb állami ellátások formájában (bizonyos feltételekkel).
  

Mennyi hitelt vehetek fel a jövedelmem alapján?

A jövedelem és a vállalható havi törlesztőrészlet arányát a JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztési mutató szabályozza, amelyet a Magyar Nemzeti Bank ír elő:

• Nettó jövedelem 600 000 Ft alatt: a havi törlesztés nem haladhatja meg a jövedelem 50%-át.
• Nettó jövedelem 600 000 Ft felett: a havi törlesztés akár 60%-ig is mehet.

Példa: Ha valaki 400 000 Ft nettó jövedelemmel rendelkezik, legfeljebb 200 000 Ft lehet a havi törlesztése – akár több hitel együttes összegeként is.

Ez a szabály természetesen nem azt jelenti, hogy érdemes a plafonig eladósodni. A pénzügyi biztonság érdekében a szakértők azt tanácsolják, hogy a havi törlesztés inkább a jövedelem 30–35%-a alatt maradjon.

2. A hiteltípus és annak feltételei

A felvehető összeg nagymértékben függ attól is, milyen típusú hitelt választunk. A különböző konstrukciók eltérő maximális összegeket és elbírálási feltételeket kínálnak.

A személyi kölcsönök előnye:

Gyorsan, fedezet nélkül igényelhetők, és szabadon felhasználhatók, viszont kamatuk magasabb lehet.

A lakáshitel előnye:

Nagy összeghez juthatunk viszonylag kedvező kamattal, de hosszabb és bonyolultabb az ügyintézés, ingatlanfedezet is szükséges.

3. A futamidő hossza és annak hatása a felvehető összegre

A felvehető hitelösszeg nagysága szoros összefüggésben van a választott futamidővel. Minél hosszabb a futamidő, annál kisebb a havi törlesztőrészlet, így adott jövedelem mellett nagyobb hitelösszeg is vállalható.

Példa:

• Ha valaki 300 000 Ft havi jövedelemmel rendelkezik, és maximum 150 000 Ft-ot törleszthet havonta:
• Egy 2 éves futamidejű hitel esetén kb. 3–3,5 millió forintot vehet fel.
• Egy 5 éves futamidőnél ez már 5–6 millió forint is lehet.

Fontos azonban szem előtt tartani, hogy a hosszabb futamidő növeli a visszafizetendő teljes összeget, mert több kamatot kell fizetni a banknak.

4. A hitelmúlt és a KHR státusz (korábbi nevén BAR-lista)

A bankok minden hiteligénylő esetén ellenőrzik a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) szereplő adatokat. A KHR egy olyan adatbázis, amely nyilvántartja:

• az aktív hiteleket,
• azok törlesztésének állapotát,
• a korábban esetlegesen előfordult elmaradásokat, késedelmeket.

Mi történik, ha negatív KHR-ünk van?

Ha valaki aktív negatív státusszal szerepel a KHR-ben (pl. 90 napot meghaladó fizetési elmaradással), akkor elvileg semmilyen hitelt nem vehet fel.

A korábbi, már lezárt, de elmaradással végződött hitelek passzív negatív státuszként 1 évig szerepelnek, ami bizony sok banknál szintén kizáró tényező lehet.

Pozitív KHR előny is lehet: ha valaki példásan törlesztett, az megnövelheti a felvehető hitelösszeget és javíthat akár a kamatfeltételeken is.

5. A banki gyakorlat, ajánlatok és egyéni mérlegelés

Minden bank saját kockázatkezelési szabályzattal rendelkezik, ezért a hitelbírálat intézményenként eltérhet. Ugyanazon jövedelmi helyzet mellett előfordulhat, hogy az egyik bank csak 4 millió forintot kínál, míg egy másik 6 milliót.

Mitől függ a banki elbírálás?

• Az életkor (általában 18–70 év közöttiek vehetnek fel hitelt),
• Az alkalmazási forma (határozatlan munkaviszony előny),
• Az igénylő meglévő hitelei (hitelkiváltásnál mérlegelik a tehercsökkenést),
• Az ügyfél banki múltja (akár a bank saját ügyfele-e),
• Az igényelt összeg és a futamidő aránya.

Éppen ezért érdemes több bank ajánlatát is összehasonlítani, vagy hitelközvetítő segítségét kérni – így optimalizálhatjuk a felvehető hitel összegét, futamidejét és havi törlesztését.

Komoly segítség lehet: online kalkulátorok használata

A hitelfelvétel tervezésének első lépése lehet egy online hitelkalkulátor használata, ahol néhány adat (jövedelem, futamidő, cél) megadásával gyors képet kaphatunk arról, hogy mekkora összeget kínálnak a különböző bankok. Sok esetben akár előbírálatot is kérhetünk online, így minimalizálható az ügyintézési idő.

Felelős döntést kell hozni

A felvehető hitelösszeg számos tényezőtől függ, de a legfontosabb ezek közül:

1. Az igazolt, rendszeres jövedelem mértéke (és a JTM szabály),
2. A hitel típusa és annak konstrukciós sajátosságai,
3. A futamidő hossza, amely befolyásolja a havi terhelést,
4. A hitelmúlt, különösen a KHR státusz,
5. A választott bank kockázati politikája és ajánlatai.

Egy felelős döntéssel a hitelfelvétel lehet jó eszköz céljaink megvalósításához – akár lakásvásárlás, felújítás, autóvásárlás vagy más nagyobb kiadás finanszírozására. Ugyanakkor mindig fontos szem előtt tartani: a hitel nem ajándék, hanem kötelezettség, amely hosszú távon befolyásolja pénzügyi helyzetünket. Éppen ezért előzetes tervezéssel, tudatos összehasonlítással és körültekintéssel érdemes belevágni.