Miért utasítanak el sok személyi kölcsönt?

1. Nem megfelelő hitelképesség

A bankok minden esetben kiszámolják a hitelképességedet. Ez egy pontszám, amit sok tényezőből állítanak össze:

• Rendszeres jövedelem összege és típusa
  
• Munkaviszony hossza és stabilitása
  
• Havi kiadások (lakhatás, meglévő hitelek)
  
• Korábbi hiteltörténet (voltál-e késedelmes)
  

Pro tipp: Ha korábban már volt elmaradásod, még ha kicsi is, az negatívan befolyásolhatja a pontszámot. Rendszeres, pontos törlesztéssel ez javítható, de idő kell hozzá!

2. Túl magas jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM)

A JTM, azaz Jövedelemarányos Törlesztési Mutató azt jelzi, hogy a bevételed mekkora részét vinné el a havi törlesztő.

Jogszabály szerint:

• Nettó 600 ezer Ft alatti jövedelemnél max. 50% lehet a JTM
  
• 600 ezer Ft felett pedig 60%
  

Buktató: Ha már van lakáshiteled, autóhiteled vagy egy korábbi személyi kölcsönöd, lehet, hogy nem fér bele egy újabb törlesztő – még akkor sem, ha anyagilag bírod.

Pro tipp: Használj JTM kalkulátort még igénylés előtt! Ne kérj többet, mint amit biztosan elbírsz.

3. Nem megfelelő jövedelemtípus vagy munkahely

Nem minden jövedelem számít elfogadhatónak a bank szemében.

Elfogadott:

• Munkaviszonyból származó nettó jövedelem
  
• Határozatlan idejű szerződés
  
• Legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony
  

Nem, vagy csak korlátozottan elfogadott:

• Készpénzes fizetés (ha nem jelenik meg a bankszámlán)
  
• Próbaidő
  
• Alkalmi munka vagy vállalkozói jövedelem, ha nincs mögötte stabil NAV-jövedelemigazolás
  

Pro tipp: A legjobb, ha legalább 6 hónapja vagy a jelenlegi munkahelyeden, és bankszámlára érkezik a fizetésed.

4. Negatív KHR státusz – a láthatatlan fal

Sokan nem is tudják, hogy szerepelnek a KHR-ben (régi nevén BAR-lista). Ez a központi hitelinformációs rendszer, amiben minden hitelmúltról nyilvántartást vezetnek.

Ha egyszer elmaradásod volt (90 napot meghaladó és legalább 10.000 Ft-os), bekerülhetsz ide.
Még ha azóta ki is fizetted, a nyoma ott marad 1 évig.

Pro tipp: Kérj KHR-igazolást a bankodnál vagy a BISZ Zrt.-n keresztül, még mielőtt kérelmet nyújtasz be. Így nem érhet meglepetés.

5. Túlzott eladósodottság vagy párhuzamos hiteligénylés

Néhány ügyfél több banknál is bead kérelmet egyszerre, hátha valahol átmegy. De figyelem: a bankok látják, ha máshová is beadtad!

Ez két problémát is okoz:

• Bizalmatlanságot ébreszt
  
• Az összes igénylés figyelembe vehető a JTM-nél
  

Pro tipp: Előszűrésnél hasonlítsd össze az ajánlatokat, de ne adj be párhuzamos kérelmeket egyszerre.

6. Hiányos dokumentáció, formai hibák

Meglepő, de gyakran az igénylés formai hibákon bukik el:

• Elfelejtett jövedelemigazolás
  
• Nem aláírt nyilatkozat
  
• Rosszul kitöltött adatlap
  

Pro tipp: Kérj segítséget a banki ügyintézőtől vagy független tanácsadótól a papírok összeállításához. Ne kapkodd el!

+1: Nem megfelelő cél vagy túl magas összeg

A túl magas összegű hiteligény a jövedelmi helyzethez képest gyanút kelthet a bankban.

Példa: 250.000 Ft nettóból 7 millió forintos hitel – nem reális.

Pro tipp: Légy őszinte a céllal kapcsolatban (pl. autóvásárlás, lakásfelújítás), és igazítsd a hitelösszeget a jövedelmedhez.

Összegzés: hogyan kerüld el az elutasítást?

• Rendszeres, igazolható jövedelem
• Tiszta KHR múlt
• Reális összeg és cél
• Előzetes JTM kalkuláció
• Pontos, hiánytalan dokumentáció

Mielőtt belevágsz, érdemes egy független tanácsadóval konzultálni, vagy legalább átnézni egy előminősítő kalkulátort. Így rengeteg csalódástól megkímélheted magad.